Weet u wat een consumentenkrediet precies inhoudt? Welke uitgaven het dekt en welke niet? Hoe vermijdt u oplichting door een zogezegde kredietverstrekker? In dit artikel krijgt u meer uitleg.

Vooraleer u een consumentenkrediet aangaat, is het nuttig om te onderzoeken of dit krediet wel geschikt is voor uw behoeften. Een lening is immers niet gratis. Kies het juiste krediet bij de juiste kredietverstrekker!

Consumentenkrediet, lening op afbetaling, persoonlijke lening: spreken we over hetzelfde?

Er bestaan heel wat soorten kredieten en leningen. U zou bijna het overzicht verliezen.

Zo bestaat er een hypothecair krediet, een autolening, een consumentenkrediet en een cashkrediet. Er is zelfs een studielening, een financieel duwtje in de rug voor de start van het schooljaar.

In grote lijnen kan u de volgende kredieten onderscheiden:

• het hypothecair krediet, een krediet met meestal een lagere rentevoet en op langere termijn, voor de aankoop, de bouw of de renovatie van een onroerend goed en met de verplichting om een onderpand te verstrekken (hypotheek).
• allerlei andere kredieten om als consument verschillende projecten en aankopen te financieren (auto, reizen, huishoudtoestellen, …).

Het consumentenkrediet: één term, 4 categorieën

De term “consumentenkrediet” kan eigenlijk verwijzen naar 4 soorten kredieten:

1. De lening op afbetaling in de strikte zin van het woord. Het gaat om een lening om persoonlijke uitgaven te financieren. Denk maar aan private goederen of diensten (diverse aankopen, vakantie, studies…).
2. De verkoop op afbetaling, een ‘krediet in de winkel’ dat dient om een aangekocht voorwerp te financieren. Bijvoorbeeld een auto bij een dealer of meubelen in een decoratiewinkel.
3. De financieringshuur of leasing.
4. De kredietopening onder de vorm van een kredietkaart of de mogelijkheid om een negatief saldo te hebben op uw zichtrekening (we spreken ook over cashkrediet).

Ieder type krediet heeft voor- en nadelen. Daarom is het goed om altijd voldoende informatie in te winnen vooraleer u geld gaat lenen.

Onthoud steeds dat geld lenen ook geld kost. Moet u nog nadenken vooraleer u geld gaat lenen? Neem dan zeker de “kredietgids” door.

Het consumentenkrediet: de belangrijkste kenmerken

Dit zijn in grote lijnen de kenmerken van een consumentenkrediet:

• geen garantie (onroerend goed of aandelen/beleggingen)
• het geleende bedrag is lager
• de afbetalingstermijn is korter
• de enige garantie die de kredietverstrekker nodig heeft, bestaat uit de inkomsten van de kredietnemers (met een mogelijkheid om beslag te leggen op het loon)
• de rentevoet is hoger

Dit type krediet wordt gereguleerd door de wet consumentenkrediet en toegepast door de FOD Economie.

Aan wie moet u zich richten voor een consumentenkrediet?

Niet zomaar iedereen kan u een consumentenkrediet aanbieden. Dat controleert u het best op voorhand… er zijn immers heel wat valse kredietverstrekkers! Die oplichters kunnen zelfs dossierkosten eisen voor een krediet dat u nooit zal zien verschijnen. Indien u slachtoffer bent van dit soort praktijken, dien dan een klacht in bij de politie of bij het Meldpunt van de overheid.

Wanneer u een krediet aangaat bij een officieel erkende kredietverstrekker, dan kan die geen dossierkosten eisen. Wilt u de lijst inkijken van de officiële en erkende kredietgevers? Ga dan naar de website van de FOD Economie.

Het consumentenkrediet, variabele rentevoeten

Vraagt u zich af wat de rentevoet van uw krediet zal zijn? Het is correcter om over rentevoeten te spreken. Er bestaan immers meerdere rentevoeten voor kredieten: die variëren naargelang het doel van de lening.

De FOD Economie legt ieder jaar de maximale JKP vast (jaarlijkse kostenpercentages). Dat zijn de maximale rentevoeten die kredietverstrekkers niet mogen overschrijden. Deze JKP variëren ook naargelang het bedrag dat u ontleent en de duur van de lening.

Waarom is een consumentenkrediet zo duur?

De rentevoet van een krediet ligt logischerwijze in lijn met het risico dat de kredietverstrekker neemt. Wanneer de kredietverstrekker het doel van de lening kent, wanneer er dus een bewijs kan verstrekt worden (huis, auto, renovatie…), dan zal de rentevoet altijd lager zijn dan bij een krediet zonder doel.

Bij een krediet met doel moet de kredietnemer altijd een bewijs voorzien, bijvoorbeeld een getekende bestelbon. Het kan zelfs zijn dat de kredietverstrekker het geld rechtstreeks naar de schuldeiser stort, bijvoorbeeld een autodealer.

Wanneer u echter een persoonlijke lening aanvraagt, dan hoeft u als kredietnemer de aankoop niet te bewijzen. Bijgevolg past de kredietverstrekker een hogere rentevoet toe. De enige “garantie” is immers de terugbetalingscapaciteit en die hangt meestal uitsluitend af van een loon.

Consumentenkrediet: analyseer uw behoefte

U heeft begrepen dat een kredietverstrekker graag weet waar het geld voor zal dienen en zoveel mogelijk zekerheden wil krijgen. Wie meer bewijs aanlevert, zal in het algemeen ook een lagere rentevoet op het te lenen bedrag krijgen.

We raden dus aan om altijd het meest specifieke krediet te zoeken dat past bij het doel van uw lening. Uw bankier of kredietverstrekker zal u naar de reden van de lening vragen en u een krediet voorstellen dat het best bij uw behoefte past. Wanneer de lening dient voor een specifiek doel (aankoop van een auto, renovatie, inrichting,…) dan wordt de rentevoet interessanter.

Het loont dus zeker de moeite om de reden van een kredietaanvraag te vermelden omdat de rentevoeten verschillen naargelang het doel. De kredietgever zal u trouwens gerichte vragen stellen om de juiste lening te kunnen voorstellen. Dat is wettelijk verplicht! Laat die vragen rustig op u afkomen.

Wilt u uw terugbetalingscapaciteit van een consumentenkrediet kennen? Gebruik onze consumentenkrediet simulator en ontdek de maandbedragen in functie van de gewenste afbetalingstermijn.