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Souscrire un crédit à la consommation : comment ça se passe ?

Hoe werkt een consumentenkrediet ?

Le crédit à la consommation, savez-vous exactement ce qu’il englobe ? Quelles dépenses sont couvertes ou pas ? Comment éviter les arnaques au prêt ? On vous explique tout cela dans cet article.

Avant de souscrire à un crédit à la consommation, autant savoir s’il convient à vos besoins. Car, un crédit, ce n’est pas gratuit. Choisissez le bon, auprès du bon prêteur ! 

Crédit à la consommation, prêt à tempérament, prêt personnel : la même chose ?

Les  types de crédits ou prêts ne manquent pas, de quoi être perdu parmi toutes les dénominations. 

Entre le prêt hypothécaire, le prêt voiture, le crédit à la consommation, le crédit caisse, que de différences ! Il existe même un  prêt étude, un coup de pouce financier pour le début de l’année scolaire.  

En très résumé, on peut dire qu’il y a :

  • d’un côté le crédit hypothécaire, un crédit généralement à taux plus bas et sur une durée plus longue pour financer l’achat, la construction ou la rénovation d’un bien immobilier et avec l’obligation d’avoir une garantie (hypothèque)
  • de l’autre côté, une multitude de crédits pour financer des projets de vie liés à de la consommation (voiture, voyages, électroménagers, …).  

Le crédit à la consommation : une appellation, 4 catégories

Le terme “crédit à la consommation” regroupe en réalité 4 types de crédits :

  1. Le  prêt à tempérament à proprement parler. Il s’agit d’un prêt pour financer des dépenses personnelles pour des biens privés ou des services (achats divers, vacances, études…).
  2. La  vente à tempérament, c’est un “crédit dans un magasin”. Il s’agit d’un crédit lié à l’objet acheté. Par exemple une voiture chez un concessionnaire ou des meubles dans un magasin de décoration.
  3. Le  crédit-bail ou leasing.
  4. L’ ouverture de crédit qui prend la forme d’une carte de crédit ou de la possibilité d’aller en négatifs sur votre compte à vue (on parle aussi de crédit caisse).

Chaque type de crédit à ses  avantages et désavantages. C’est pourquoi il est judicieux de toujours bien s’informer avant d’emprunter. 

Gardez à l’esprit qu’emprunter de l’argent coûte de l’argent. Besoin de réfléchir avant d’emprunter ? On vous suggère de lire le “guide du crédit”.   

Le crédit à la consommation : ses principales caractéristiques

Un crédit à la consommation, en résumé :

  • n’a pas de garantie (bien immobilier ou actions/placements)
  • le montant emprunté est plus bas 
  • la durée de remboursement est plus courte
  • la seule garantie apporté à l’organisme de crédit sera constituée par les revenus des emprunteurs (avec une possibilité de saisie sur salaire)
  • le taux est plus élevé 

Ce type de crédit est soumis à la loi sur le crédit à la consommation appliquée par le SPF Finances. 

Souscrire un crédit à la consommation : à qui s’adresser ?

N’importe qui ne peut pas vous accorder un crédit à la consommation. Autant le savoir car… les arnaques de faux prêteurs ne manquent pas ! Ces arnaqueurs peuvent même aller jusqu’à vous réclamer des frais de dossiers pour un crédit dont vous ne verrez jamais la couleur. Si cela vous arrive, portez plainte à la police et au  SPF Plaintes

De fait, pour un crédit à la consommation auprès d’un organisme officiel, on ne peut donc pas vous réclamer des frais de dossier. Vous voulez connaître la liste officielle des organismes agréés ? Consultez le site du  SPF Economie

Le crédit à la consommation, des taux variables

Vous vous demandez quel sera le taux de votre crédit ? Il faut plutôt parler des taux. En effet, il existe plusieurs taux pour les crédits : ils varient en fonction de la finalité pour laquelle l’argent est emprunté

C’est le SPF Economie qui détermine chaque année les TAEG (taux annuels effectifs globaux) maximaux. Il s’agit donc de taux maximaux au-delà desquels les organismes prêteurs ne peuvent aller. Ces TAEG varient également en fonction du montant emprunté et de la durée du prêt.   

Le crédit à la consommation : pourquoi un taux si élevé ?

Le taux d’un crédit est, logiquement, fixé en lien avec le risque pris par l’organisme prêteur. Ainsi un crédit dont l’organisme de crédit connaît la finalité, c’est-à-dire où une justification est possible, (maison, voiture, rénovation…) aura toujours un taux plus bas qu’un crédit sans finalité

Pour un crédit avec finalité, l’achat devra alors être justifié par un bon de commande signé notamment. Dans ce cas, il arrive même que l’organisme prêteur verse directement l’argent au bénéficiaire, un concessionnaire automobile, par exemple. 

Or, lors d’une demande de prêt personnel, l’emprunteur ne devra pas justifier son achat avec un justificatif. Il est donc logique que l’organisme de crédit applique alors un taux plus élevé puisque la seule “garantie” est la capacité à rembourser, généralement uniquement liée à un salaire.  

Crédit à la consommation : vérifiez votre besoin

Vous l’avez compris : pour l’organisme de crédit, savoir à quoi sera destiné l’argent et prêter avec un “but” est toujours plus rassurant. Et, pouvoir apporter une preuve signifie un taux plus bas pour le montant emprunté. 

D’où, notre conseil si vous voulez emprunter : chercher toujours le crédit spécifique en fonction du but de votre prêt. D’ailleurs, votre banquier ou courtier vous posera la question. Pourquoi ? Vous proposer le crédit le mieux adapté à votre besoin. Et donc, un crédit avec un taux plus avantageux, notamment si le prêt est destiné à une finalité (achat d’une voiture, rénovation, aménagement…). 

Il vaut la peine de mentionner pourquoi on a besoin d’un crédit car les taux diffèrent suivant votre finalité. Le prêteur doit d’ailleurs vous poser des questions pour vous aiguiller vers le bon prêt. La loi l’y oblige ! Laissez-le vous questionner. 

Le meilleur moyen de connaître votre capacité de remboursement d’un crédit à la consommation est de la vérifier. Notre  simulateur de crédit à la consommation vous donnera tout de suite la réponse en termes de mensualités en fonction de la durée de remboursement souhaitée.

 

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Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

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