Comment détecter les signes avant-coureurs du surendettement, et adopter une approche proactive pour éviter de s’y empêtrer ? On fait le point avec quatre conseils clés. 

Des problèmes financiers, tout le monde peut en avoir. Une perte d’emploi, un divorce ou encore des problèmes de santé peuvent mettre notre équilibre budgétaire à mal, et créer des difficultés passagères plus ou moins sérieuses. Mais pour éviter le surendettement, il est important d’adopter les bons réflexes.

Endettement et surendettement, quelle différence ?

L’endettement et le surendettement se différencient par leur gravité, et par la manière de les prendre en charge. 

• Une personne est endettée lorsqu’elle doit rembourser des sommes d’argent à des tiers (banques, sociétés de crédit, amis, famille, etc.) Ces crédits sont maîtrisés et communs dans des situations normales d’une vie financière. Il peut s’agir de prêts pour l’achat d’une maison, d’une voiture, pour des travaux ou pour des études par exemple. 
• Le surendettement, en revanche, désigne un endettement excessif, avec une incapacité de l’emprunteur à rembourser ses dettes. Cela peut arriver lorsque les paiements mensuels dépassent ses capacités financières, ou que la dette est si élevée que même des paiements réguliers ne suffisent plus à l’éponger. 

Nos conseils pour éviter le surendettement

Le meilleur moyen de se protéger de difficultés financières est d’agir avant qu’elles ne surviennent. Voici nos 4 conseils pour ne pas contracter de dettes excessives.

• Établir un diagnostic financier approfondi :

Garder ses finances à l’œil est la base pour éviter de tomber dans l’engrenage du surendettement. Si ce n’est pas fait, commencez donc par établir un diagnostic précis de vos finances, pour comprendre où part votre argent et dans quels domaines vous pourriez réduire vos dépenses. 

Posez-vous les questions suivantes :

• Quels sont mes facteurs de risque de surendettement ? Veillez à identifier et à comprendre où sont vos limites. 
• Quelles sont mes dépenses essentielles et où puis-je réaliser des économies ? Élaborez un budget réaliste en tenant compte de ces paramètres. Veillez à vivre selon vos moyens, en n’achetant que ce que vous pouvez vous permettre selon vos revenus. 
• Quels sont mes droits et mes obligations lorsque je contracte un crédit ? Analysez les conditions et les échéances de vos prêts pour éviter toute mauvaise surprise. Taux d’intérêt, frais, modalités de remboursement : posez vos questions à des professionnels si nécessaire. 

• Développer une stratégie de gestion du crédit intelligente 

Un crédit responsable est un prêt que vous engagez avec prudence, dans le respect de vos obligations financières et en tenant compte de vos capacités de remboursement. Le principe de base ? Éviter de s’endetter au-delà de ses moyens financiers. 

Deux bons réflexes sont à adopter pour adopter une stratégie de crédit responsable : 

• Limitez le nombre de prêts que vous contractez, pour garder une bonne maîtrise sur ceux-ci. Un achat de maison, de voiture ? Concentrez-vous sur un projet à la fois. 
• Veillez à payer le solde intégral de vos crédits chaque mois, pour ne pas accumuler de dettes en reportant vos paiements. 

• Construction d’une sécurité financière robuste

Pour éviter le surendettement, il est important de se construire un socle financier fort sur lequel s’appuyer face aux imprévus de la vie. En adoptant des habitudes financières saines, vous vous sentirez en confiance dans votre gestion budgétaire. 

Deux astuces pour renforcer votre sécurité financière :

• Épargner pour l’avenir : dès que vous le pouvez, mettez de l’argent de côté. Établissez une stratégie d’épargne, avec des comptes dédiés aux types de dépenses, à court terme (vacances, achats de meubles, etc.) et à long terme (retraite, achat de maison). 
• Dotez-vous d’une assurance revenu garanti si vous contractez un prêt hypothécaire pour la construction, l’achat ou la rénovation d’une maison. Elle vous permettra de continuer à rembourser le prêt, même en cas de perte d’emploi involontaire ou d’invalidité de travail. Les pouvoirs publics flamands et wallons proposent cette assurance gratuitement sous certaines conditions.

• Communiquer avec les partenaires

Enfin, pour éviter l’engrenage du surendettement, n’hésitez pas à demander conseil, à vous entourer de professionnels pour prendre les meilleures décisions possibles, et à entretenir une communication transparente avec vos créanciers. 

Ils vous aideront à identifier les signes précoces de surendettement et à rechercher des solutions alternatives dès les premiers signes de difficulté. 

Anticiper, la clé de finances saines

De la gestion du budget à la communication avec les créanciers en passant par l’épargne ou le crédit responsable : les pistes pour éviter le surendettement sont donc nombreuses. Le plus important étant de prévenir les zones de risque en évitant tout crédit qui ne correspond pas à vos moyens financiers, pour atteindre vos objectifs et réaliser vos projets… Sans vous mettre la corde au cou. Souvenez-vous : en cas de besoin, vous pouvez demander de l’aide à un professionnel !