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Souscrire un crédit, seul ou à deux ?

L’adage populaire dit que les banques ne prêtent qu’aux riches. Mais est-ce que les institutions de crédit ne prêtent aussi qu’aux couples ? Une nuance s’impose.

Il ne faut pas se leurrer, tout organisme de crédit veut s’assurer qu’il retrouvera sa mise. Et pour cela au plus vous pourrez offrir de garanties, au mieux ce sera. Que vous empruntiez en couple ou seul.

Emprunter à deux : la bonne idée ?

Plus d’un couple sur 3  adopte le compte courant ou d’épargne en commun. Assorti ou pas d’un compte propre séparé. Les achats d’un ménage se font de plus en plus à deux en partant de ce compte commun. Logique que les crédits se prennent à 2 également.

Emprunter ensemble signifie que chaque preneur de crédit est responsable pour l’ensemble du remboursement de la dette. Il est judicieux de se renseigner à l’avance sur les conséquences au cas où cela tournerait mal entre partenaires.

A savoir : mariés, pacsés ou en concubinage, le taux d’acceptation d’une demande de crédit sera plus élevé quand deux salaires peuvent le garantir.

Crédit logement, des différences suivant le type de couple

Lorsque vous envisagez d’emprunter ensemble pour l’achat d’une habitation, une distinction s’impose suivant votre statut de couple :

  • Couples mariés et cohabitants légaux : le partenaire est protégé. La résidence ne pourra pas être vendue ou hypothéquée sans l’autorisation des deux partenaires. Dès lors, la banque demandera aux deux conjoints de signer le crédit logement.
  • Cohabitants de fait : le partenaire n’est pas protégé. Chacun peut acheter un logement séparément et contracter un crédit hypothécaire seul. Si le souhait est d’acheter ensemble, vous avez le choix entre un crédit commun ou deux crédits séparés.

Pour demander un crédit, il vaut mieux être à deux

Pour emprunter, il vaut mieux être en couple ou au moins être à 2 comme garants. Car les organismes de crédit préfèrent une double garantie.

Faut-il pour autant chercher à se marier ? Non. Vous pouvez emprunter à 2 en faisant appel à un co-emprunteur : un concubin, un membre de la famille, un ami proche ou un partenaire en affaires. Un co-emprunteur n’est pas évident à trouver car la responsabilité est lourde de conséquences.

Le co-emprunteur est, selon la définition la “personne empruntant avec l’emprunteur”. On peut nuancer les situations suivant le type de prêt :

  • prêt à tempérament : les emprunteurs signeront ensemble le contrat de crédit et seront solidaires de la dette.
  • prêt hypothécaire : les emprunteurs signeront ensemble le compromis de vente ainsi que l’acte authentique. Ils seront solidaires de la dette et tous les deux propriétaires du bien.

Ce qu’il faut retenir : que ce soit pour un prêt personnel ou un crédit hypothécaire, le co-emprunteur devient responsable du remboursement de l’intégralité des sommes dues au prêteur. Un conseil : réfléchissez à 2 fois avant de signer si vous êtes vous-même sollicité comme co-emprunteur.

Prêt hypothécaire : dépasser la limite du tiers des revenus

Les organismes de crédit préconisent de ne pas dépasser un tiers de vos revenus au remboursement de votre prêt hypothécaire. Mais les banques peuvent faire exception.

Le site du guide-epargne.be indique que si vos revenus sont élevés et vos frais fixes relativement bas, vous pourriez obtenir un crédit hypothécaire dont la charge mensuelle serait supérieure au tiers de vos revenus.

De nouveau, tout est question de capacité d’emprunt, de remboursement et de garantie. La législation belge veille activement sur la protection du consommateur et impose la prudence du côté des prêteurs.

Emprunter seul en à deux, dans quels cas ?

En théorie, il est possible d’emprunter seul quand on est marié, peu importe l’objet du crédit (une voiture, un voyage ou un bien immobilier ) ou son statut (bien personnel, bien commun). Mais l’emprunt sera de toute façon toujours accordé selon les moyens financiers de l’emprunteur et en tenant compte des charges et crédits qu’il a déjà.

Et attention au régime matrimonial et à votre éventuel contrat de mariage. Si vous êtes mariés sans contrat de mariage, le régime de la communautés s’applique. Tout appartient alors aux deux conjoints et la majorité des banques exigeront donc que tout crédit soit fait à deux!

Dans certaines situations, même en couple, vous aurez un avantage à emprunter seul. C’est le cas notamment si un des conjoints est indépendant à titre principal ou indépendant complémentaire. Votre comptable vous le dira : il y a un avantage comptable et fiscal à la clé.

Le couple, favori des banques pour un prêt hypothécaire ?

Même dans l’hypothèse où vous êtes seul, bénéficier de revenus garantis en tant que salarié, fonctionnaire et en CDI, vous donne plus de chance de pouvoir emprunter qu’un couple avec 2 CDD. Ce qui compte pour l’organisme prêteur : la garantie que vous allez rembourser.

Donc, oui emprunter pour vous-même est possible si vous apportez un maximum de garanties :

  • des revenus fixes, élevés par rapport à vos charges et durables : un salarié fonctionnaire a donc plus de chances qu’un indépendant.
  • un apport personnel : si vous ne devez emprunter qu’une partie de la valeur du bien, l’organisme financier dira plus facilement oui.
  • un autre bien immobilier en garantie : vous allez plaire aux banques si vous êtes déjà propriétaire d’un bien entièrement payé.
  • le bien acheté a un haut potentiel de revente et donc constitue une garantie.

Vous êtes refusés dans une institution de crédit faute de moyens ou de garanties suffisantes ? Tournez vous vers d’autres sources de financement pour emprunter. Il existe des organismes de crédit social, comme le Fonds du Logement de la Région de Bruxelles-Capitale, la Société Wallonne du logement ou encore la Société Wallonne du Crédit Social.

Chez Elantis, et la plupart des autres prêteurs, nous imposons que les 2 emprunteurs signent le crédit s’ils sont mariés sous le régime de la communauté des biens. Les deux conjoints sont donc parfaitement informés des dettes communes afin d’éviter d’éventuelles discussions en cas de décès, séparations, etc.

 

 

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